Многие автовладельцы, оформившие кредит на машину, стремятся закрыть его досрочно. Это логично: меньше срок — меньше процентов. Но иногда после полного расчета выясняется, что переплата оказалась больше ожидаемой. Разберемся, откуда берется переплата и как её избежать.
Как начисляются проценты
Банк начисляет проценты за каждый день фактического пользования деньгами. При досрочном погашении вы возвращаете тело долга, а проценты пересчитываются. Однако способ погашения играет ключевую роль:
- Аннуитетные платежи — равные суммы, но в начале срока большая часть идет на проценты. Если погасить кредит досрочно, вы сэкономите проценты за будущие периоды, но уже уплаченные не вернутся.
- Дифференцированные платежи — основной долг гасится равными частями, проценты уменьшаются. Здесь переплата изначально ниже, а досрочное погашение дает большую экономию.
Скрытые переплаты
Даже после досрочного погашения вы можете обнаружить дополнительные расходы, о которых не знали. На что обратить внимание:
- Страховка. Если вы купили полис КАСКО или жизни за счет кредита, при досрочном погашении часть премии можно вернуть — но только если это предусмотрено договором.
- Комиссии. Некоторые банки взимают плату за досрочное погашение или за пересчет графика. С 2020 года в России это запрещено, но проверяйте договор.
- Проценты на день платежа. При частичном досрочном погашении банк пересчитывает график, и вы могли потерять на округлениях или датах.
Как правильно погасить досрочно
Чтобы не переплатить, следуйте простым правилам:
- Подайте заявление на досрочное погашение заранее (обычно за 3–30 дней).
- Уточните точную сумму долга на день внесения денег — иначе часть средств уйдет на проценты.
- Погашайте кредит полностью, а не частично, если финансы позволяют.
- После погашения потребуйте справку об отсутствии задолженности.
Переплата при досрочном погашении возможна только из-за невнимательности или незнания условий. Внимательно читайте договор, уточняйте детали в банке и контролируйте каждый платеж. Тогда вы закроете кредит с максимальной выгодой.
